Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) ontvangt regelmatig klachten van verzekerden die zich afvragen waarom hun schadeclaim niet wordt vergoed, ondanks dat zij de schade hebben veroorzaakt. Vaak is de reden dat de verzekeraar de verzekerde niet aansprakelijk acht volgens de wet. Om dit beter te verduidelijken, heeft het Kifid een kennisdocument gepubliceerd.
Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)
Een AVP biedt dekking wanneer aan drie voorwaarden wordt voldaan:
- De verzekerde veroorzaakt in privé schade aan iemand anders.
- De schade wordt veroorzaakt door een gebeurtenis die volgens de polisvoorwaarden gedekt is.
- De verzekerde is volgens het wettelijk aansprakelijkheidsrecht verantwoordelijk.
Verzekeraars beoordelen schadeclaims op basis van deze drie punten, waarbij de eerste twee worden getoetst aan de polisvoorwaarden.
Uitzonderingen op de dekking
Een AVP biedt geen dekking voor schade die wordt veroorzaakt tijdens het werk. Bijvoorbeeld: als je als supermarktmedewerker per ongeluk tegen een klant rijdt met een rolkar, valt dit niet onder de dekking van een particuliere AVP. Daarentegen is er vaak wel dekking als je als vrijwilliger werkt, of wanneer een kind tijdens vakantiewerk schade veroorzaakt.
Daarnaast zijn er situaties waarin dekking uitgesloten is, zoals schade veroorzaakt door motorvoertuigen of opzettelijk veroorzaakte schade. In dergelijke gevallen kan de verzekerde aansprakelijk zijn, maar de AVP biedt dan geen vergoeding.
Aansprakelijkheid volgens de wet
Verzekeraars bepalen niet zelf of iemand aansprakelijk is, maar toetsen dit aan het aansprakelijkheidsrecht in het Burgerlijk Wetboek. Hieronder enkele voorbeelden:
Voorbeeld 1:
Schade door onrechtmatige daad
Jaap let tijdens het wandelen niet goed op en loopt een geparkeerde fiets omver. Volgens de wet (artikel 6:162 BW) is Jaap aansprakelijk, omdat zijn daad onrechtmatig is, hem kan worden verweten, en tot schade heeft geleid. In dit geval vergoedt de verzekeraar de schade, mits aan alle voorwaarden is voldaan.
Voorbeeld 2:
Geen aansprakelijkheid zonder onrechtmatige daad
Stel, Jaap struikelt zonder aanwijsbare reden en valt tegen een fiets, die daardoor beschadigd raakt. Omdat Jaap geen onrechtmatige daad heeft gepleegd en hem niets te verwijten valt, is hij niet aansprakelijk. Zijn verzekeraar hoeft de schade dan ook niet te vergoeden.
Voorbeeld 3:
Wel aansprakelijk zonder onrechtmatige daad
Er zijn ook situaties waarin iemand aansprakelijk kan zijn zonder dat er sprake is van schuld of een onrechtmatige daad. Bijvoorbeeld, als Jaap fietst en zijn remmen werken niet, waardoor hij tegen een voetganger botst. In dit geval is hij als eigenaar van een fiets met een gebrek aansprakelijk volgens artikel 6:173 BW, zelfs zonder schuld.
Aansprakelijk voelen, maar niet aansprakelijk zijn
Soms voelt iemand zich toch verantwoordelijk voor schade, ook al is er wettelijk geen aansprakelijkheid. Dit kan frustrerend zijn voor verzekerden, vooral als ze de schade hebben veroorzaakt. Echter, alleen wanneer iemand volgens de wet aansprakelijk is, biedt de AVP dekking.
Waarom geen vergoeding van je aansprakelijkheidsverzekering?
Het kan verwarrend zijn als je aansprakelijkheidsverzekering (AVP) een schadeclaim niet vergoedt, zelfs als je de schade hebt veroorzaakt. Dit komt vaak doordat er specifieke voorwaarden en uitsluitingen gelden in de polis. Zo kan de verzekering geen dekking bieden als de schade bijvoorbeeld is veroorzaakt tijdens werk, met een motorrijtuig, of opzettelijk is toegebracht. De verzekeraar beoordeelt of je wettelijk aansprakelijk bent voordat er een vergoeding wordt uitgekeerd.
Wil je zeker weten dat je de juiste dekking hebt en dat er wel een vergoeding is op je aansprakelijkheidsverzekering? Vergelijk aansprakelijkheidsverzekeringen en kies de verzekering die bij jou past!
Actueel
Waarom schade door een fatbikes niet altijd voor een vergoeding op je aansprakelijkheidsverzekering in aanmerking komen.
Fatbikes zijn populair geworden vanwege hun brede banden en robuuste ontwerp, maar het gebruik ervan brengt ook risico’s met zich mee. Schade veroorzaakt door een fatbike valt vaak buiten de dekking van een aansprakelijkheidsverzekering (AVP), omdat ze vaak als motorrijtuig worden gezien. Dit betekent dat als je een ongeluk veroorzaakt met een fatbike, je niet kunt rekenen op vergoeding van je AVP.
Wil je meer weten over welke voertuigen zijn uitgesloten van je verzekering? Lees meer over de gevaren van een fatbike.
