Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is voor veel mensen verrassend betaalbaar, zeker als je jong en gezond bent. Maar wat betaal je precies? En waarom kan de premie zo sterk verschillen tussen twee mensen van dezelfde leeftijd? In dit artikel vind je duidelijke premievoorbeelden, een uitleg van de factoren die de prijs bepalen, en tips om zo goedkoop mogelijk verzekerd te zijn.
De premie in het kort
De maandpremie van een ORV hangt af van vier factoren: je leeftijd, het verzekerde bedrag, de looptijd en of je rookt. Hoe jonger je bent bij het afsluiten, hoe lager de premie. En wie niet rookt, betaalt gemiddeld 20 tot 30 procent minder dan een roker.
Premietabel: wat betaal je per maand?
Onderstaande tabel geeft een indicatie van de maandpremie bij een gelijkblijvend kapitaal voor een gezonde niet-roker. De werkelijke premie kan afwijken per aanbieder.
Verzekerd bedrag: € 150.000
| Leeftijd | Looptijd 10 jaar | Looptijd 20 jaar | Looptijd 30 jaar |
|---|---|---|---|
| 30 jaar | ± € 6,– | ± € 8,– | ± € 11,– |
| 35 jaar | ± € 7,– | ± € 10,– | ± € 15,– |
| 40 jaar | ± € 10,– | ± € 16,– | ± € 26,– |
| 45 jaar | ± € 16,– | ± € 28,– | n.v.t. |
| 50 jaar | ± € 27,– | ± € 48,– | n.v.t. |
Verzekerd bedrag: € 250.000
| Leeftijd | Looptijd 10 jaar | Looptijd 20 jaar | Looptijd 30 jaar |
|---|---|---|---|
| 30 jaar | ± € 9,– | ± € 13,– | ± € 18,– |
| 35 jaar | ± € 11,– | ± € 16,– | ± € 24,– |
| 40 jaar | ± € 16,– | ± € 26,– | ± € 43,– |
| 45 jaar | ± € 26,– | ± € 45,– | n.v.t. |
| 50 jaar | ± € 43,– | ± € 78,– | n.v.t. |
Indicatieve bedragen voor een gezonde niet-roker. Raadpleeg de aanbieder voor een exacte premieberekening.
Wat maakt de premie hoger of lager?
1. Leeftijd
Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe groter het statistische risico voor de verzekeraar. Een 30-jarige betaalt voor dezelfde dekking vaak twee tot drie keer minder dan een 50-jarige.
2. Verzekerd bedrag
Een hoger verzekerd bedrag leidt tot een hogere premie. De relatie is vrijwel lineair: dubbel bedrag betekent ruwweg dubbele premie.
3. Looptijd
Een langere looptijd betekent een hogere maandpremie, maar ook meer jaren bescherming. Wat in totaal goedkoper is, hangt af van je situatie.
4. Rookgedrag
Rokers betalen gemiddeld 20–35% meer premie dan niet-rokers, omdat roken het overlijdensrisico statistisch gezien verhoogt. Ben je al drie jaar gestopt met roken? Bij veel aanbieders kun je dan de niet-rokerspremie aanvragen.
5. Gezondheid
Bij het afsluiten beantwoord je gezondheidsvragen. Ernstige aandoeningen kunnen leiden tot een hogere premie, uitsluitingen of soms weigering.
6. Vorm van de verzekering
Een dalend kapitaal (waarbij het verzekerde bedrag jaarlijks daalt, passend bij een aflossende hypotheek) is goedkoper dan een gelijkblijvend kapitaal. Benieuwd naar de verschillende vormen? We hebben hier een artikel geschreven met; welke vorm past bij jou?
Voorbeeld: wat betaal je bij een hypotheek van € 300.000?
Stel: je bent 33 jaar, niet-roker, en sluit een hypotheek af van € 300.000 met een looptijd van 30 jaar. Je kiest een ORV met dalend (annuïtair) kapitaal.
In dat geval betaal je typisch tussen de € 10 en € 18 per maand, afhankelijk van de aanbieder. Over de volledige looptijd zijn dat kosten van ruwweg € 3.600 tot € 6.500 voor 30 jaar gemoedsrust voor je nabestaanden.
Afsluitkosten: let op het verschil
Sommige aanbieders rekenen eenmalige afsluitkosten:
- ASR: € 65,– eenmalig
- Allianz: € 70,– eenmalig
- Nationale Nederlanden: € 0,–
- Centraal Beheer: € 0,–
Bij een lage maandpremie kunnen afsluitkosten snel worden terugverdiend. Vergelijk altijd de totale kosten over de looptijd, niet alleen de maandpremie.
Tips om zo goedkoop mogelijk een ORV af te sluiten
- Sluit zo vroeg mogelijk af – elke jaar dat je wacht, stijgt de premie.
- Stop met roken – of wacht drie jaar na het stoppen voor een lagere premie.
- Kies dalend kapitaal als je de verzekering koppelt aan een hypotheek.
- Vergelijk meerdere aanbieders – premies kunnen voor hetzelfde profiel 20–40% verschillen.
- Vermijd onnodige extra’s – opties als premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid verhogen de premie.
Conclusie
Een ORV is voor de meeste mensen goed betaalbaar, zeker op jonge leeftijd. Een 30-jarige niet-roker betaalt voor € 200.000 dekking vaak minder dan € 15 per maand. Wacht je langer, dan stijgt de premie snel. Vergelijk meerdere aanbieders en bereken je persoonlijke premie om zeker te weten dat je de beste deal hebt.
→ Vergelijk overlijdensrisicoverzekeringen en bereken je premie
